Hypotheek met ouders: extra leenruimte voor starters
Je loopt door een woning waar je jezelf meteen thuis voelt. Alleen laat de rekensom van de bank zien dat je net iets te weinig mag lenen. Een hypotheek met ouders kan dan uitkomst bieden, maar het vraagt ook iets van hen. Hieronder zie je wat meetekenen inhoudt, wat het oplevert en wanneer het weer stopt.
Meetekenen betekent dat je ouders de hypotheekakte samen met jou ondertekenen. Zij worden daarmee medeschuldenaar en staan garant voor de hypotheek. Daardoor kijkt de geldverstrekker ook naar hun draagkracht en kun jij meer lenen dan op eigen kracht. Anders dan bij schenken geven je ouders geen geld weg, maar nemen ze een verantwoordelijkheid op zich.
Het is bedoeld voor starters die de lasten nu grotendeels zelf dragen en bij wie het inkomen naar verwachting groeit, bijvoorbeeld aan het begin van een loopbaan.
De regels verschillen per geldverstrekker en niet iedereen biedt meetekenen aan. Een bank kan bijvoorbeeld eisen dat:
• Jij nu minimaal 75% van de lasten zelf kunt dragen.
• Je binnen 10 jaar de hypotheek alleen kunt dragen.
• De hypotheek geen Nationale Hypotheek Garantie heeft.
• Je ouders genoeg inkomen hebben voor hun deel van de lasten.
Een fictief voorbeeld: Sanne (27) wil niet langer huren en droomt van een eigen plek. Ze verdient € 46.000 bruto per jaar en betaalt nu € 1.050 huur. Stel dat ze met de actuele rente € 210.000 kan lenen. Zo pakt het uit met meetekenen door haar ouders Henk (58) en Marijke (56):
• Haar eigen € 210.000 is 75% van een totale hypotheek van € 280.000 (210.000 gedeeld door 0,75).
• Voor de overige 25% van de lasten kijkt de geldverstrekker naar de draagkracht van haar ouders.
• Sanne kan daardoor € 70.000 extra lenen, een verruiming van 33,3%.
Let op: de maandlast stijgt mee met het bedrag dat je leent. Benieuwd wat jouw situatie oplevert? Met een vrijblijvende hypotheekcheck zie je snel waar je staat.
Je ouders worden hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld, ook al gaat het om een deel van de lasten. Kun jij niet meer betalen, dan kan de geldverstrekker hen aanspreken.
De geldverstrekker bekijkt daarnaast hun inkomen en lasten. Je ouders moeten hun eigen woonlasten blijven dragen en bovendien ruimte hebben voor het deel dat bij jou ontbreekt. Ook hun leeftijd speelt mee, omdat banken rekening houden met de pensioenleeftijd.
Meetekenen vraagt vertrouwen. Bespreek daarom vooraf met elkaar wat er gebeurt als je inkomen tegenvalt door werkloosheid of ziekte. Spreek ook af hoe je toewerkt naar het zelfstandig dragen van de hypotheek, zodat iedereen weet waar hij aan toe is.
Meetekenen is bedoeld als tijdelijke hulp. Verdien je zelf genoeg om de hypotheek alleen te dragen, dan toetst de geldverstrekker je inkomen opnieuw. Slaag je daarvoor, dan volgt het officiële ontslag van je ouders uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Zolang dat ontslag niet is geregeld, blijven zij aansprakelijk.
In 2026 mogen ouders hun kind € 6.908 belastingvrij schenken. Samen tellen ze als één schenker. Gaat een schenking boven de vrijstelling uit, dan betaalt de ontvanger schenkbelasting.
Ben je tussen 18 en 40 jaar, dan kunnen ze eenmalig € 33.129 vrij besteedbaar schenken. Die vrijstelling vervangt de jaarlijkse, je kunt ze dus niet optellen. Voor de eenmalige schenking doe je bovendien aangifte. Een aparte vrijstelling voor de eigen woning bestaat sinds 2024 niet meer.
Ben je jonger dan 35 en koop je een woning om zelf te bewonen, dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Anders betaal je 2% overdrachtsbelasting. De woning mag in 2026 maximaal € 555.000 waard zijn. In 2027 stijgt die grens naar € 615.000, en de leverdatum bij de notaris bepaalt welke grens geldt. Koopt Sanne een woning van € 280.000, dan scheelt dat haar € 5.600. Je kunt de vrijstelling maar één keer gebruiken en hebt een verklaring van de Belastingdienst nodig.
Twijfel je of meetekenen bij jullie past? Onze adviseurs rekenen het graag met jou en je ouders door, op kantoor, telefonisch of aan de keukentafel. Je vindt ons onder andere in Born, Landgraaf en Roermond. Misschien zit er ook een andere vestiging dichter bij je in de buurt. Maak online een afspraak of laat je gegevens achter via het formulier, dan nemen we contact met je op. Zonder verplichtingen.
