Pensioendatum telt eerder mee bij je hypotheek
Je werkt nog, je inkomen is op orde en toch kan je hypotheekaanvraag straks anders uitpakken. Een aantal geldverstrekkers kijkt eerder naar je pensioeninkomen dan nu. Dat raakt een grote groep mensen. Wat verandert er precies, en wat betekent dat voor jou?
Een aantal geldverstrekkers toetst je pensioeninkomen straks 15 jaar vóór je pensioendatum. Nu is dat nog 10 jaar. Je hypotheek wordt dus eerder beoordeeld op de situatie waarin je gepensioneerd bent.
Je pensioeninkomen is meestal lager dan je salaris. Omdat de geldverstrekker daar eerder naar kijkt, kan je leencapaciteit lager uitvallen, ook als je nu nog volop werkt en je inkomen goed is.
Bij een pensioendatum van 67 jaar ligt het toetsmoment op 52 jaar. Dat moment schuift mee met de AOW-leeftijd. Is die 67 jaar en 3 maanden, dan wordt het 52 jaar en 3 maanden. Daarom spreken we in deze blog over ongeveer 52 jaar.
Sommige geldverstrekkers hanteren ook een maximale schuld op het moment dat de oudste aanvrager 85 jaar wordt. Die grens ligt op 70% of 50% van de waarde van de woning. Het loont dus om te weten hoe jouw hypotheek er dan voor staat.
De regels spelen zodra je iets wijzigt aan je hypotheek. Denk aan:
• Herfinancieren
• Verhuizen
• Het verhogen van je hypotheek
Leningdelen die ongewijzigd blijven, vallen er niet onder.
De nieuwe regels worden ingevoerd in het vierde kwartaal van 2026 en het eerste kwartaal van 2027. Het precieze moment verschilt per geldverstrekker. Voor sommige mensen geldt het oude beleid dus nog even.
Dit is vooral relevant als je ongeveer 52 tot 57 jaar bent. Jij valt misschien nog enkele maanden onder het oude beleid. Ook vanaf ongeveer 45 jaar is het slim om er nu al rekening mee te houden. Je pensionering kan nog ver weg voelen, maar het toetsmoment komt eerder dan je denkt.
Twijfel je of dit jouw situatie raakt? Een vrijblijvende hypotheekcheck geeft je snel inzicht in waar je staat. Je adviseur kijkt samen met jou naar je huidige hypotheek, je plannen en je pensioensituatie.
Valt je pensioengerechtigde leeftijd binnen de looptijd van je aangevraagde hypotheek, dan wordt een Mijnpensioenoverzicht (MPO) opgevraagd. Daarin zie je hoe ver je pensioenopbouw is en wat je later verwacht te ontvangen. Loop het overzicht daarom op tijd na, zodat je weet of je opbouw compleet is voordat je een aanvraag doet.
Heb je meer dan dat? Dan kun je dat aanvullend aanleveren, bijvoorbeeld:
• Pensioen in pijler 3
• Buitenlands pensioen
• Andere voorzieningen
Zo krijgt de geldverstrekker een completer beeld van je inkomen als gepensioneerde.
Niet elke situatie past in een standaardregel. Bij echtscheiding, overlijden of het einde van de looptijd wordt gezocht naar maatwerk. Praat hier vroeg over, zodat je weet welke opties er zijn.
Je hoeft niet te schrikken, maar je kunt wel voorbereid zijn. Een paar praktische stappen:
• Bepaal wanneer jouw toetsmoment valt, op basis van je pensioendatum.
• Vraag je Mijnpensioenoverzicht op en zoek aanvullende pensioengegevens bij elkaar.
• Bespreek je plannen voor verhuizen, herfinancieren of het verhogen van je hypotheek met een adviseur.
• Wil je eerder stoppen met werken? Bespreek ook dat met je adviseur, zodat je een volledig beeld krijgt van je mogelijkheden.
Wil je weten wat de aangescherpte regels voor jou betekenen? Onze adviseurs denken met je mee, in gewone taal en zonder verkoopdruk. Kom langs op kantoor in Born, Roermond of Landgraaf, bel ons of maak een afspraak bij jou thuis. Misschien zit er ook een andere vestiging dichter bij jou in de buurt, dus kijk gerust op onze website voor alle locaties.
Je kunt ook online een afspraak maken of het formulier invullen. Laat je gegevens achter, dan nemen we contact met je op.
